ОСАГО стало бесполезным

Со страховых запретили взыскивать долги и штрафы.

Сделайте всё возможное, чтобы избегать ДТП в обозримом будущем — взыскать что-то со страховой или виновника невозможно из-за моратория.

С начала апреля в России действует так называемый мораторий на банкротства, который запрещает списывать долги с юрлиц и граждан до 1 октября. Под его действие попадают и страховые компании, а потому возникает вопрос: как теперь взыскивать с них ущерб и не становится ли ОСАГО бесполезным?

Мораторий на банкротства введен постановлением правительства № 497 от 28.03.2022. Он действует до 1 октября 2022 года, но может быть пролонгирован. С граждан и компаний (кроме застройщиков) запрещено списывать долги: банки могут принимать исполнительные листы от судов или приставов, но не имеют права физически снимать деньги со счетов должника. Хотя в названии постановления есть слово «банкротство», сам по себе мораторий распространяется на граждан и юрлиц, даже если они далеки от предбанкротного состояния — это разъяснено постановлением пленума Верховного суда РФ № 44 от 24.12.2020. В период действия моратория запрещено начислять и взыскивать пени, штрафы и неустойки по существующим долгам.

Почему мораторий осложнит жизнь водителям

Автомобилисты часто недовольны объемом страховых выплат или их сроками, а также качеством ремонта (в случае натурального возмещения). До введения моратория владелец пострадавшего автомобиля мог обратиться в страховую с досудебной претензией, а затем пойти к финансовому уполномоченному (омбудсмену), который является первой инстанцией в таких спорах. В случае несогласия автомобилист обращался в суд с гражданским иском к страховой компании или виновнику ДТП.

Такое право остается и сейчас, проблема в том, что действие исполнительных документов приостановлено, и банкам запрещено списывать деньги со счетов страховых компаний или виновников аварий. Это касается как удостоверений финомбудсмена, так и обычных исполнительных листов или постановлений суда.

Кроме того, страховые избавлены от штрафных санкций, связанных с несвоевременной выплатой долгов своим клиентам, то есть затягивание процесса не грозит им увеличением бремени.

То есть страховые вообще перестанут платить?

Необязательно. Требование выплачивать компенсацию за ущерб остается, и, если речь о порядочной и благополучной страховой, она продолжит работать в прежнем ключе. Но мораторий не позволяет клиенту добиться страховой выплаты в принудительном порядке, в том числе при разногласии относительно размеров ущерба.

— Мораторий при каких-то плюсах, которые и побудили его ввести, имеет очевидный минус — это недобросовестное, корыстное поведение субъектов, — считает политолог, главный редактор журнала «Социум и власть» Сергей Зырянов. — Это ставит под удар отношения страховщика и страхователя, потому что исчезает инструмент для понятного урегулирования конфликтов.

Кстати, страховые компании могут добровольно отказаться от моратория, внеся соответствующую информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Одним из мотивов к этому является, например, запрет на выплату дивидендов для компаний, пользующихся мораторием. Но в случае ухудшения экономической ситуации, вероятно, компаниям будет выгоднее избежать лишних претензий клиентов и партнеров, чем думать о распределении прибыли, которой может и не оказаться.

Будут ли страховые злоупотреблять мораторием?

Автоюрист ООО «Страховая выплата» Владимир Новгородов считает, что это очень вероятно.

— Конечно, страховые попытаются так или иначе воспользоваться этой возможностью, ведь штрафных санкций за это нет, а значит, можно пустить денежные средства в оборот для извлечения выгоды, — считает он. — То есть нарушать условия договора (сроки и объем выплат, сроки ремонта) они будут еще чаще.

Сергей Зырянов отмечает, что ограниченный срок моратория может охладить пыл компаний злоупотреблять им, однако с учетом возможности его продления мотив воспользоваться мораторием силен.

— Учитывая условия кризиса, какая-то часть компаний попытается сэкономить или заработать на этом дополнительные деньги, — считает он. — Экономический спад, инфляция — всё это подталкивает в стратегии поведения, мол, дайте-ка я здесь отщипну, а там посмотрим, может быть, мораторий пролонгируют.

Наш собеседник подчеркивает, что компании могут выбрать «пограничную» стратегию поведения, когда они вроде бы продолжают работать, но при этом платят по минимально возможной границе, контролируя сумму своих долгов.

Значит, ОСАГО и каско стало бесполезными?

Владимир Новгородов считает, что совсем списывать страховки со счетов нельзя.

— Сейчас важно трезво оценить ситуацию. Будет отсрочена выплата, которую в итоге всё равно можно будет получить, и, на мой взгляд, лучше поздно, чем никогда, — считает он. — Если у виновника ДТП нет ОСАГО, то потерпевший в аварии предъявит требования к нему.

На такие требования, кстати, тоже будет распространяться мораторий, то есть оперативно взыскать деньги с виновника аварии не удастся, однако исполнительные листы приведут в действие после окончания моратория.

Владимир Новгородов подчеркивает, что страховые не обязаны использовать мораторий и могут отказаться от него.

— Никто не запрещает в период его действия исполнять обязательства и платить по исполнительным листам, — объясняет он. — Работать в прежнем режиме будут добросовестные страховые, которые хотят сохранить клиентский портфель. С учетом роста цен на ОСАГО часть клиентов будут отказываться от полисов, что само по себе снижает доходы страховых и усиливает борьбу за клиентов.

А что теперь делать пострадавшим в ДТП?

В общем случае ничего: вы по-прежнему имеете право обратиться в страховую за компенсацией, предусмотренной договором. Повторимся, что запрет на списание денег касается долговых обязательств, возникших по решению финомбудсмена или суда, а не страховых выплат как таковых.

В случае судебных тяжб со страховыми или виновниками ДТП остается возможность ходатайствовать об обеспечительных мерах, например, об аресте имущества должника (в том числе сумм на его счетах).

Ждет ли нас «девятый вал» списаний со страховых после окончания моратория?

Формально, да: мораторий пока действует до 1 октября 2022 года, и с этого момента платить по исполнительным листам придется. Удостоверение омбудсмена (исполнительный документ, который он выписывает) действует три месяца, но перед окончанием моратория его можно восстановить по заявлению. При этом мораторий может быть продлен, если экономическая ситуация не улучшится.

В связи с этим Сергей Зырянов считает, что даже с учетом риска «девятого вала» списаний после окончания моратория страховые предпочтут минимизировать выплаты долгов:

— В стране высокая инфляция, и, думаю, если они отсрочат выплаты, то в конечном счете выиграют, ведь они будут платить по старым

А ОСАГО действительно подорожало?

Оно подорожало не для всех водителей. В целом созданы предпосылки для роста цен на полисы. В январе 2022 года состоялся очередной пересмотр тарифов, и корректировать их разрешили неограниченное число раз. С апреля в разы увеличилась стоимость ОСАГО для аварийных водителей, и максимальная цена полиса сейчас превышает 200 тысяч рублей. Хуже того, мы продолжаем получать жалобы на отказы страховых оформлять полис: в основном они касаются владельцев мотоциклов, такси, коммерческой и грузовой техники и старых машин.

ТЫЦ